「不創新，就等死！」（Innovate or die），彼得杜拉克，管理學之父這樣說著，而如今全球各行各業包含台灣，都面臨大環境快速變化與挑戰。根據KPMG 2016年針對全球執行長所做的調查，77%的執行長將「創新」視為公司經營必要的一環。
台灣金融業，也同樣面臨著重大挑戰，但在環境快速變化的困境中，不斷創造第一、引領風潮的，卻是來自英國倫敦、成立超過 210 年的施羅德投資集團，在台灣將近 30 年間，不管在產品發展、數位科技應用都交出了驚艷的成績單。
這家跨世紀金融巨擘是如何變革與創新？
財務遊戲化，讓投資人驚覺「原來我沒這麼懂理財」「英國，是全球擁有百年企業數量第二高的國家。在超過百年的時間裡，需要不斷克服競爭與危機才能存活下來。『創新』成為最重要的關鍵之一。經過超過兩百年的演進，以投資人為核心的產品創新，自然地演化成為施羅德投資集團的企業DNA。我們一直保持高度的市場敏銳度，發掘投資人真正需要的產品。」施羅德投信業務行銷長謝誠晃信心滿滿地說。
最創新、個人化的例子，就是施羅德於2016年新推出的「Income IQ」線上測驗。測驗中，你不必說明十年後想存多少錢，只要回答你喜歡沙拉還是濃湯？一年後會不會做一樣的選擇？短短數十道選擇題，既像智力測驗，又像心理測驗，做完立刻知道自己投資時，可能有哪些偏見。是否太在意短期收益？會不會過度樂觀、過分自信？又或者對金錢缺乏正確認知。
當手機成為生活不可或缺的工具時，如何把查詢基金淨值、配息……等資訊的工作移到手機上呢？（圖／擷取自commonhealth）
只要下載此APP，就能隨時接收市場最新資訊，如果是施羅德基金的投資人，也可以從行事曆上，清楚看到哪一天會配息，掌握最新資訊。它背後強大的功能更可以協助施羅德業務團隊在進行理財說明會或教育訓練時，跟與會者做更即時、互動性更高的交流。
便利、個人化，是施羅德從投資人身上觀察到的需求，也是數位科技日益精進的動能；但是，龔俊誠提醒，對施羅德來說，不只是透過不同平台把資訊發送出去，還要有豐富、多元但是深入淺出的市場內容提供給投資人，進而幫助投資人作正確的判斷，才是身為資產管理業者的職責。
施羅德近年更進行跨界合作，希望能成為科技與人性兼備的內容公司。龔俊誠指出，「施羅德投信很幸運的能跟許多理念相同的其他領域領導者一起跨界合作，從天下雜誌、弘道老人福利基金會、政治大學、遠見雜誌、網路新創台灣吧、股感等，結合彼此的專長，不管是趨勢剖析、一張圖看懂全球趨勢、60秒影音看世界、退休趨勢研究、甚至邀請職人、達人分享財富生活等等，讓溝通的質、量與平台從點到線，進而串連成面，在短短約兩年的時間內，成功的觸及近兩百萬人次瀏覽。」
2017年施羅德投資集團改變了全球企業識別，過去大眾熟悉的雕像已經消失，「過去幾年全球經濟、社會和政府均經歷了許多變動；人與人之間的溝通、資訊傳遞的方式亦出現了變化。因此，我們推出新的企業視覺、圖像廣告，以及溝通語言，期待以更有力道、明確以及清晰的方式傳遞訊息，因應當前的環境。」龔俊誠補充說道。
以自己為標竿，從投資人需求出發，創新滿足投資需求
基於「滿足投資人需求」的出發點，施羅德投信除了Income IQ與收益秘書APP外，各種保單與金融產品也充分蘊含了創新精神。2011年在台灣推出類全委保單，開創撥回機制，結合多元資產投資策略，除了協助投資人追求長期資本增值的機會，還能固定現金撥回，滿足投資人穩定現金流需求。多元資產投資策略與撥回機制自此蔚為風潮，引起業界爭相模仿。2016年再度協助壽險夥伴，推出收益與保障兼具的「保證最低身故給付保單（GMDB）」，投資人不但每月領取固定撥回之資產，若於年金化前事故，保險公司仍會保障投資人初始投資本金，真正落實資產保全功能。謝誠晃回憶，「保險公司希望在收益型類全委保單加入保本元素，進一步提升產品的附加價值。施羅德鑒於在歐美市場有相關產品設計經驗，故能提供壽險夥伴在控管投資本金風險的解決方案，最終協助催生了此類商品。」
除了考量中高齡世代的保守態度，施羅德也為中青世代設計穩健偏積極的產品。股票收益型基金、中國高收益債券基金，都是因應市場變化又能提供收益的創新產品類別。2012年，當時，外媒瘋狂討論中國經濟會不會硬著陸，質疑聲浪四起，但施羅德看好中國經濟的穩健成長，也看好人民幣長期走揚，因此無畏雜音，施羅德推出台灣首檔中國高收益債券基金，堅持為投資人抓緊時機。時至今日，證實眼光精準，即使經歷股市震盪、中國經濟未出現硬著陸，該檔基金從推出至今，備受青睞。
而在2014年，施羅德引進「Maximiser股息系列基金」，推出全球、歐洲以及亞洲三大股票類別，並採用選擇權操作，產生的權利金收入作為配息類股的配息來源之一，既能參與全球市場復甦榮景、也能以較高的收益做生活規劃。甫一推出，不僅成為業界首創，也同樣帶來其他業者的跟風。
施羅德投信在2016年再次領先同業，在台灣首創推出目標到期債券投資策略，這種投資回歸債券投資本質，有效管理債券風險，並持有至到期。在不發生違約的前提下，將有機會追求債券還本付息的本質，協助投資人脫離過去在投資上追高殺低的窘境。產品推出後廣受好評，今年已有三同業募集類似產品，吹起業界的目標到期債券基金風，而施羅德投信於今年五月底更將開始募集第三檔目標到期債券基金。
過去幾年，政治事件接連在市場投下震撼彈。「現在全世界黑天鵝太多，施羅德要為投資人追求穩定收益機會，協助他們投資更篤定。」施羅德投信總裁巫慧燕堅定地說。
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李永得遭警盤查事件，除了老K意圖介入挑撥分化，以從中獲取政黨利益，姿態令人討厭以外，民眾似乎分成幾派各說各話；有些對立意味，卻又說不出所以然。
這就好像在爭論：「人性本善」或「人性本惡」；「雞生蛋」或「蛋生雞」，類似這樣的哲學辯證。到底是李永得（或一般民眾）的人權重要？還是警察經常性盤查拼治安重要？李永得是因為身份特殊才覺得不爽，還是任何人碰到都會不爽？──現場影片顯示，幸好李永得沒有表明官員身份，否則現在網路一定呈現一片「耍官威」的謾罵聲，我們就會縮小討論空間了。
兩蔣特務統治 壓抑台灣民主意識
而現在像是有人從大樓上丟下一只引爆失敗的鞭炮──沒引起明顯傷害；這讓我們增加不少討論空間。這就是一種民主意識的辯證，幾條看似不相交的平行線，背後其實有著相同的民主意識：那就是自我權利意識的覺醒。我因此在昨天說了一段，和李永得有關的民主故事，嘗試不讓這件事成為浪費時間的空談；當然，每個人可能都會有一段與民主經驗相關的故事，我說了一段比較久遠的故事和大家分享，如此而已。今天就來說另一段，更為久遠的故事。
這是和自我權利意識覺醒有關的故事──我們的民主故事，就是從自我權利意識覺醒，所發展出來的。我們都知道，台灣是全世界厲行戒嚴統治最久的國家（1949～1987，以及之後的國安法），這意味民眾的權利意識，是長期受到壓抑，而有一種內化為基因的趨勢的。
這和兩蔣時代，運用特務統治有著極大關係。舉例來說，彭明敏本來是老蔣相當欣賞，也有意栽培的歸國學人，台籍菁英。但彭在一九六四年，發現反攻大陸根本是騙人的政治把戲，台灣應該有最起碼的自由民主，才不會淪為殭屍社會。因此彭和另兩個學生，就在這一年發表了「台灣自救宣言」，從政治ABC的基礎，要求台灣應有自由民主。
這一份宣言印好並未發出去，三個人就被捕了。彭在一九七Ｏ年逃離台灣，開始流亡生活，這一段故事可以在「自由的滋味」這本書清楚看到。問題是在蔣家強人統治時代，社會其實都不知道有這一段，媒體控制是最大原因。因此，彭很積極想要喚醒台灣人重大的權利意識，但尚未成功就被迫離開台灣了。
民主自由的果實 仰賴自我權利的覺醒?
一九七五年夏天，我大學畢業，雖然不知彭明敏事件，但卻從另一個「缺口」，看到了台灣人權利意識受壓制的詭異現象。這一年要入伍前，我剛好在當全國最大報（中時）副刊主編的助手。有一天下午和一群朋友去陽明山風景優美，在半山腰一有名餐廳喝果汁飲料，慶祝大學畢業。這一家在山上名為某山莊的餐廳，一杯果汁是二十元，我們七、八個人各叫一杯果汁就聊天到傍晚，我去結帳準備離開時，櫃台卻說每人最低消費一百元！
在那個時代，一百元對學生來說是天價，我當然不給。我說以前也喝過，就是menu上印好的二十元，怎麼可以這樣敲竹槓？一聽「敲竹槓」三個字，我旁邊兩個餐廳的壯漢就圍過來了，大聲咆哮說：「不付就別想走人！」我說那找警察來處理吧，他說你去叫啊，我說那借我電話我報警吧（那是山上，附近沒別家，當然也沒公共電話），他說不借！
?
我心想這根本是耍流氓，同行有好幾個女生，萬一受到驚嚇也不好。好漢不吃眼前虧，只好給錢走人。一個快快樂樂的週末，就這樣搞砸了。隔天上班時，我跟主編高信疆說這件事，我說我想寫一篇短文講這件事，徵求他的同意。高是文化界有名的開明派主編，立即同意我寫文章抒發此事。
再隔兩天，全國第一大報的副刊（當時報紙只印兩大張，副刊半張，但很醒目；報禁時代，影響力很大），登出我一篇幾百字短文「山寨」，描述被「某山莊」敲竹槓近乎勒索事件。此文一出，讀者來函立即在我辦公桌上堆成一座小山！
讀者普遍同情、支持此控訴。也有相當多以國外生活經驗，來比較台灣對這種消費意識的「逆來順受」，大不以為然。當時是報禁、戒嚴、蔣家強人時代，我那一篇「山寨」短文，其實是台灣第一次對公眾事務，表示不滿、憤怒的批判性文章──再隔幾天，主編告訴我：此事就別再提了，因為警總已找上門關切了，我們達到目的就好（聽說餐廳老闆某大富豪，也有打電話給報社高層解釋此事）。
這件事令我大開眼界，一方面明白社會自我權利意識受到戒嚴影響，遭壓制的痛苦，另一方面也認識到傳播媒體的超大影響力；難怪統治者要那麼積極控制媒體。楚門的世界就這樣形成了。
而那一篇「山寨」短文，也成為十三年後「雅痞日記」的先導者。我們後來的民主運動，其實背後也都有著這種消費意識、權利意識覺醒的影子呢。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
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07. 有無保人哪家貸款利率低
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記銀行借錢利息計算錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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